本文摘要：重疾险的降生重疾险的降生，本质上是为相识决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济赔偿。1983年，南非心脏外科医师巴纳德（Marius Barnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经由艰辛卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财政上却已经“宣告死亡”了。高昂的治疗用度，好歹可以通过国家医保解决一部门。

重疾险的降生重疾险的降生，本质上是为相识决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济赔偿。1983年，南非心脏外科医师巴纳德（Marius Barnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经由艰辛卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财政上却已经“宣告死亡”了。高昂的治疗用度，好歹可以通过国家医保解决一部门。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入泉源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财政状况来说更是雪上加霜。

医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财政生命”。这种从业履历带给巴纳德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决议：团结保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。

这就是重大疾病险的源起。巴纳德和保险公司开发的重疾险，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。

重疾险的降生，本质上是为相识决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济赔偿。20世纪90年月，重疾险首次进入中国，在20多年的时间里，它已生长成为小我私家和家庭风险保障体系里的重要产物，纵然对保险不太相识的人，也多数知道有一种保险叫重疾险。从2016年开始，在百度搜索的关键词中，重疾险成为搜索次数最多的保险产物名称，排在意外险、寿险、医疗险之前。

我希望你能对重疾险有清晰的认识，让它成为你的朋侪。重疾险保什么近年来，随着人们康健意识的增强以及癌症等重大疾病发病率激增，疾病保险（尤其是重疾险）的职位也越来越重要。据卫生部信息中心统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%！虽然我们无法制止疾病的发生，可是却可以凭借充实的准备来淘汰疾病造成的损失。这时，一份合理、有效的保单就显得尤为重要。

重大疾病保险是指以被保险人的身体为保险标的，对保险受益人因患有保险条约中的某种疾病而给付保险金的一类保险。特点主要有以下两个方面：1、患病即付，与医疗费无关购置疾病保险后，一旦被保险人罹患某种保险条约中涵盖的疾病，并满足划定条件。岂论是否已经发生医疗用度，保险公司都市依照条约推行赔付。也就是说，疾病保险的赔付条件是“疾病发生”而不是“用度发生”，赔付金额与治疗发生的实际用度无任何关系。

举个例子被保险人在两家差别的保险公司同时投保了保额均为30万元的重大疾病给保险，不幸患大病，可以同时领取两家保险公司共计60万元的给付金，而且不需要医疗用度收据作凭证。2、疾病赔付有诱因限制疾病保险在被保险人所患疾病的诱因方面有着严格的限制，详细包罗：（1）必须是由人身体内部的某种原因引发的、导致身体性能发生改变的疾病（或个体因意外伤害所致的重大疾病），而不是居心伤害所致。因此，从自残、吸毒、熏染艾滋病，到暴乱、军事冲突、核辐射导致的重症，统统不在保障规模内。

（2）不能是先天性疾病（包罗遗传疾病）需要注意的是，相关限制均会写入保险条约中的除外责任条款，该内容会明确指出保险公司对什么情况不卖力任，因此要格外注意。（3）《重大疾病保险的疾病界说使用规范》中界说的重大疾病保险的除外责任（不保事项）因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、到达疾病状态或举行手术的，保险公司不负担保险责任：（1）投保人、受益人对被保险人的居心杀害、居心伤害；（2）被保险人居心自伤、居心犯罪或拒捕；（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；（4）被保险人酒后驾驶、无正当有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的灵活车；（5）被保险人熏染艾滋病病毒或患艾滋病；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染；（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。重疾险还保什么？随着近年来重大疾病险种产物越来越多，设计也越来越人性化，相比起以前的重疾险责任只保严重的重大疾病，而现在的重大疾病保险主流设计还包罗了轻症和中症的赔付。

举例子，如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的水平，好比原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌治愈率90%以上，而且不易复发，属于轻症的一种。如今许多产物的轻症赔付也能到达保额的30%到50%，而有些性价比力高的保险产物，赔付了轻症，以后的保费能够宽免（保费不需要再缴纳），但其他疾病的保障依然连续到终生。以下是某款高性价比的产物轻症多次赔付设计：所以，选择责任富厚的重疾险，在预算富足的情况下，产物应该包罗轻症和中症赔付的多重保障。

而在设置保险时，我们需要坚守一个前提：重大疾病险最重要是做到保额足够！然后再联合预算去设置差别的产物组合，到达组合最优化。重疾险的保额如何选择在这里我们举一个普通家庭的一家之主的保额选择的例子。年收入20万元的小陈，重疾险的保额应该是几多呢？这个问题没有绝对的谜底，但有正确的思路。患重疾后，患者面临3~5年的治疗康复期，在这段时间，患者没有事情，需要静养调治身体，那如何保证家庭的现金流？重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。

因此，重疾险的保额应至少笼罩投保人3~5年的收入。对于小陈来说，60万元的重疾险保额一点也不多。收入没了，房贷还得还，银行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要继续，更不用说治病自己的高昂开销了。

我在帮客户做家庭保险设置时，会先举行需求分析（如下图），相识家庭的成员角色，每月家庭支出，家庭总欠债等重要因素，合理科学设置家庭保障方案。我一直强调，首先应该关注的不是产物，而是如何举行合理的设置，在万一发生风险的时候，能真正解决问题。说完保额，接下来我们来聊聊重疾险应该保障多久和交几多年保费。

讨论这个问题有一个前提：我们选择的是恒久产物。对于重疾险，建议保终身或者保到70岁左右，不仅价钱更划算，也不会泛起保险中断的情况。恒久重疾险的缴费期往往有多种选择，既可以选择趸交（一次性交完），也可以选择10年交、20年交，少数产物甚至还设计了30年交的方式。

不管是20年交还是30年交，都相当于分期支付了这笔保费。分期时间越长，每期所需缴纳的保费就越少。

和缴费期限相比，对消费者来说，最大的难点其实在于如何确定保障期限。如果预算富足，保终身固然是最好的选择。

但如果我一时半会儿拿不出那么多钱，有没有什么权宜之计呢？固然有。在确保保额富足的情况下，我们可以把保额拆成两个产物来实现，一个保到退休，另一个保终身。

好比，对于需要60万元重疾险保额的小陈来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购置一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。

这种终身险和定期险搭配购置的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入暮年后也有保障。而详细的产物组合需要找专业人士举行合理计划，如有任何疑问，可以咨询我。总 结而由于现在重疾险购置条件越来越严苛了，对于康健体检陈诉异常而需要购置康健保险的人群，详细能不能买，还要凭据详细情况去核保，需要在专业保险经纪人指导下，凭借履历才气使非标（过往有康健问题）人群顺利投保。如果大家有相关的医学咨询或者保险疑问，接待向我咨询。

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